Muchas personas son de la opinión de que “los bienes están para superar los males”. Por tal motivo, ante una situación de emergencia financiera, suelen recurrir a casas de empeño para obtener liquidez. Después de realizar el respectivo avalúo de los objetos, las instituciones financieras realizan un préstamo. Te decimos los beneficios, riesgos y consideraciones de esta transacción.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) del 2012 apuntaba que ante contratiempos, casi el 36.3% de la población recurría a casas de empeño; en el 2021, la cifra disminuyó a un 20%.
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¿Qué es una casa de empeño y cómo funciona?
El Inegi define esta clase de organizaciones como: “Instituciones que prestan dinero de manera inmediata a cambio de una garantía prendaria y un interés”.
En tanto, Fundación BBVA informa que son: “corredores financieros autorizados y regulados que ofrecen créditos (préstamos rápidos) a cambio de bienes personales”.
El financiamiento de las casas de empeño es casi instantáneo, no está influenciado ni influye en el puntaje de crédito. De igual manera, tampoco se precisa de una solicitud previa o período de espera, pues la entrega del dinero es inmediata.
Una vez que la persona recibe el préstamo contrae la responsabilidad legal de saldar el monto total de la deuda con intereses en una fecha específica. De no hacerlo, tiene la opción de cubrir un “refrendo”, esto significa pagar una cifra pactada previamente por la institución para extender el plazo de pago.
Es importante aclarar que el monto pagado por concepto de “refrendo” no se abona a capital, es decir, no disminuye la deuda que se contrajo con la casa de empeño. Únicamente garantiza a los usuarios que sus bienes no serán puestos a la venta.
En caso dado de no cumplir con el pago del préstamo en la fecha acordada ni realizar el refrendo apropiado, la casa de préstamo se queda con los bienes empeñados.
¿Qué objetos aceptan las casas de empeño?
Páginas como Fundación Dónde y Monte de Piedad enlistan las clases de prendas de valor con las cuales comercian:
- Joyas (oro y plata) y relojes de gama alta
- Celulares, computadoras, tabletas, televisores y consolas de videojuegos
- Automóviles o motocicletas
Simulación de una casa de empeño
El Costo Anual Total (CAT) es el indicador que, acorde al Banco de México, “incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito”.
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El Simulador en línea de Fundación Dónde nos permite visualizar la forma de operación de esta casa de empeño con un CAT aproximado del 191.46%.
Por ejemplo, en caso de empeñar una joya de oro, de ocho quilates y 10 gramos, se podría obtener un préstamo de hasta tres mil 560 pesos. Con un plan tradicional, la cantidad a pagar en un mes sería de tres mil 996 pesos.
En caso dado de no poder saldar el total, se puede realizar un refrendo por 436 pesos para solicitar otro mes de plazo para pagar. Sin embargo, dicha cantidad (436 pesos) no se descuenta de la deuda original de tres mil 996 pesos.
En otro ejemplo, si el mismo objeto es empeñado con un plan tradicional, pero se elige liquidar la deuda a cinco meses, la cantidad final a pagar sería de cinco mil 243 pesos. Si no se puede cubrir, se deberá pagar un refrendo de mil 993 pesos para evitar perder los bienes empeñados. Al igual que el ejemplo anterior, saldar el refrendo no disminuye la deuda original.
Es importante tomar en cuenta que entre mayor sea la cantidad prestada, mayor será el pago total de la deuda y el refrendo proporcional.
¿Cuándo sí y cuándo no hacer uso de casas de empeño?
Diversas organizaciones financieras, entre ellas BBVA y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), recomiendan a la población que desee hacer uso de las casas de préstamo y empeño, tomar en cuenta las siguientes consideraciones:
- Primero, evaluar previamente su capacidad de pago, ver de cuánto dinero puede disponer de manera periódica para cubrir deudas
- Segundo, realizar una evaluación de cuál institución ofrece mejores condiciones de préstamo: cuál es el CAT y la tasa de interés
- Tercero, en la medida de lo posible evitar empeñar objetos con alta carga emocional, como joyas de seres queridos, para minimizar el impacto psicológico tras la posible pérdida de los bienes
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Es importante conocer los principios generales por los cuales se regulan las casas de empeño. Como cualquier mecanismo financiero puede aportar diversos beneficios, como proporcionar dinero rápido ante una emergencia, siempre y cuando se realice de manera responsable, tras reflexionar todas las variables en juego.